Wenn Sie selbständig sind und einen Kredit beantragen wollen, so werden Sie sich mit einigen Problemen konfrontiert sehen. Die Finanzierung eines Vorhabens ist heute einfacher denn je, freilich betrifft dies jedoch nicht jede Bevölkerungsgruppe. Gerade Selbständige sind ein wichtiger Faktor der Gesellschaft. Sie können gewiss als das Rückgrat angesehen werden, schließlich sorgen sie für Innovation und Fortschritt. Doch ohne Förderung keine Innovation. Als Freiberufler müssen Sie auf der Suche nach einem Kredit viele Faktoren bedenken. Wir wollen Ihnen nun wichtige Faktoren aufschlüsseln.
UPDATE: Sofortkredite für EPUs & Kleinunternehmer
In der aktuellen Krise gibt es für Selbstständige und EPUs bei der Aufnahme von Krediten einiges zu beachten. Das Wichtigste direkt zum Anfang: Jeder Kredit muss ob kurz oder lang wieder zurückbezahlt werden. Also erwägen sie Kredite, auch wenn sie vom Staat gefördert oder gestützt werden nur dann, wenn Sie sich in der wirtschaftlichen Lage sehen, diesen auch in Zukunft wieder tilgen zu können.
Für alle Angebote empfehlen wir die Übersicht der WKO: https://www.wko.at/service/coronavirus-ueberbrueckungsfinanzierung.html
Wie schnell diese Finanzierungen auch wirklich ausbezahlt werden, kann man aktuell noch nicht sagen. Die Sofortunterstützung von 1.000 Euro, dass bereits viele EPUs in Anspruch genommen haben, wurde sehr schnell überwiesen, es ist aber absehbar, dass größere Summen länger dauern werden, da diese sicherlich geprüft und genehmigt werden müssen.
Für welche Unternehmen ist diese Art von Überbrückungsfinanzierung gedacht?
Hier sollen kleine und mittlere Unternehmen mit einem Umsatz von weniger als 50 Millionen Euro im Jahr unterstützt werden. Dabei wird nicht auf bestimmte Branchen geachtet, die Hilfe soll allen Branchen zugute kommen.
Wie wird geholfen?
Es gibt Garantien für Kredite, wobei bis zu 80 Prozent der Gesamtsumme besichert werden.
Die Laufzeit der Finanzierungen soll 5 Jahre betragen, um nicht nur kurz- sonder auch mittelfristig zu helfen.
Wie bekomme ich so einen Kredit?
Generell wird über die eigene Bank eingereicht, über die erfolgreiche Vergabe der Haftung entscheidet die AWS, die Austria Wirtschaftsservice.
Was tun, wenn man nicht unter die geförderten Unternehmen fällt, eventuell nur nebenberuflich selbstständig ist, und eine kleine Summe als Überbrückung für einige Wochen benötigt?
Das Förderportal hat hier einen Ratgeber erstellt, wie auch ohne staatliche Hilfen aktuell ein Kredit für Selbstständige möglich ist: https://www.foerderportal.at/kredit-angebote-fuer-selbstaendige-ratgeber-zu-finanzierungen/
Andere Angebote für kurzfristige Sofortkredite in Österreich (nicht nur für Unternehmer): https://sofortkredit.at/
Warum erhalten Selbstständige so schwer einen Kredit?
Blicken wir zuerst auf die prekäre Lage in Österreich. Unternehmen sind hierzulande zu 70 Prozent fremdfinanziert. Das soll heißen, dass in über zwei Dritteln der Fälle das Kapital von einem Kreditinstitut kommt. Im Endeffekt handelt es sich bei Firmen um Selbstständige. Doch woher soll das Kapital kommen? Sie müssen Zinsen zahlen, Fristen einhalten und bekommen nichts geschenkt. Für Jungunternehmen gibt es Förderstellen der Bundesregierung, doch nicht jeder hat Anspruch darauf. Die meisten selbständigen Verbraucher verfügen über keine feste Anstellung. Das ist im Endeffekt der große Unterschied.
Ein privater Verbraucher, der einen Kredit bei einer Bank aufnehmen will, kann als Sicherheit einen Einkommensnachweis erbringen. Doch wie steht es um die Sicherheiten der Selbständigen? Dabei denken Banken in veralteten Strukturen. Wer die heutige wirtschaftliche Lage in den Nachrichten verfolgt, wird feststellen müssen, dass kein Job sicher ist, sodass ein Einkommensnachweis auch keine überragende Sicherheit ist.
Ist das Ausfallrisiko für Selbstständige wirklich so hoch?
Kommen wir nun zu dem entscheidenden Punkt, was das Vergeben von einem Kredit so schwierig macht. Bedingt durch das Fehlen von einem Einkommensnachweis können Sie keine Absicherung vorweisen. Banken müssen also darauf vertrauen, dass Ihre Idee fruchtet bzw. Sie auf irgendeine andere Art und Weise den Kredit zurückzahlen können. Hierbei muss eruiert werden, wie hoch sich das Ausfallrisiko gestaltet. Banken sehen dieses grundsätzlich als höher an als bei Verbrauchern, die sich in einem Angestelltenverhältnis befinden. Das wiederum führt dazu, dass selbstständige Verbraucher über eine geringere Bonität verfügen.
Die Bonität wiederum fußt hauptsächlich auf einem regelmäßigen Einkommen und einem damit verbundenen Arbeitsvertrag bzw. Arbeitsverhältnis. Kein Vertrag, keine hohe Bonität. Wie schon erwähnt, trifft es an dieser Stelle Jungunternehmen besonders hart. Sie können zumeist keine große Erfahrung nachweisen. Einzig die Idee steht im Vordergrund. Einen großen Ratenkredit können Sie sich dahingehend gleich abschminken. Sie müssen sich mit dem zufriedengeben, was das Kreditinstitut zu offerieren hat. In diesem Fall müssen Sie darauf hoffen einen Bürgen zu finden, der bei der Bank für Sie einsteht.
- Selbständige haben oft keine Sicherheiten (zumindest in den Augen des Kreditinstituts)
- Sie verfügen über eine niedrigere Bonität
- Prekäre Lage bei Jungunternehmern
- Somit entstehen hohe Kosten und Risiken für Kredite
Wer prüft meine Bonität? KSV oder die Bank?
Wir machen nun einen kurzen Ausflug, der sich für all diejenigen rentiert, die sich für einen Kredit interessieren. Die Bonität ist in diesem Zusammenhang ein wichtiges Wort. Wenn Sie die Zinssätze bei einem Online-Vergleich betrachten, worauf wir später noch ein wenig genauer eingehen werden, so ist augenscheinlich, dass die Werte nicht fest sind, sondern einer gewissen Spanne unterliegen, die sich eben an der Bonität festmachen lässt. Niedrige Bonität hat hohe Zinssätze für den Kredit zur Folge. In Österreich ist dafür der KSV zuständig. Dieser Verein verwaltet Wirtschaftsauskunftsdateien.
Gelangt eine Anfrage zu einer Person oder einer Firma ein, kann gesagt werden, ob die Person oder die Firma verschuldet ist bzw. überhaupt kreditwürdig ist. Das lässt sich auch dadurch feststellen, indem überprüft wird, ob weitere laufende Kredite verzeichnet sind. Mehrere Kredite mindern nämlich die Bonität.
Worauf achten Banken bei Krediten für Selbstständige?
Lassen wir im Folgenden nun den Fall eines Jungunternehmers weg. Im Laufe der Zeit werden Sie feststellen, dass die Banken durchaus zur Kooperation bereit sind. Dabei gilt es jedoch gewisse Voraussetzungen zu erfüllen. Zum einen natürlich Bürgschaften. Egal ob Jungunternehmer oder alter Hase, Sie müssen irgendeinen Nachweis erbringen können, dass Sie im Stande sind, die aufgenommene Summe zurückzahlen zu können. Sie machen dem Kreditinstitut aber auch durch positive Trends Mut.
Nehmen wir an, Sie sind schon einige Jahre in Ihrem Business vertreten und wollen expandieren. Positive Jahresabschlüsse erhöhen die Wahrscheinlichkeit, dass Sie einen Kredit erhalten. Im Zuge dessen ist auch die Dauer der Selbständigkeit ein wichtiger Faktor. Wenn Sie über einen langen Zeitraum kontinuierlich Geld verdienen und positive Bilanzen vorweisen können, ist der Kredit greifbar nahe.
Wie erhöhen Sie die Chance auf günstige Darlehen bei einem Kreditinstitut?
Natürlich können wir hier wiederum auf die Bürgschaften und ähnliche Versicherungen verweisen. Sollten Sie welche vorliegen haben, müssen Sie diese auch unbedingt einsetzen bzw. einzusetzen wissen. Wie schon weiter oben erwähnt, ist ein Bürge ein dankbarer Partner. Was aber können Sie tun, wenn Sie keinen Bürgen haben? Förderstellen sind ein Ansprechpartner, doch auch hier gibt es einiges zu beachten. Egal ob nun Bank oder staatliche Förderstelle bzw. staatliche Kreditbank: Sie brauchen einen Plan.
Einen Finanzierungsplan und einen Investitionsplan. Erklären Sie dem Kreditinstitut in aller Ausführlichkeit, was Sie mit Ihrem Geld anstellen wollen. Wie wollen Sie Ihre Idee umsetzen? Warum wollen Sie jetzt expandieren? Wieso benötigen Sie ausgerechnet diese Summe? Was hat die Marktanalyse ergeben? Wie steht es um die Konkurrenz? Umso weitsichtiger Ihr Plan wirkt, desto höher stehen die Chancen, dass Sie ein Darlehen erhalten. Diese persönliche Verteidigung der Planung ist enorm wichtig.
So erhöhen Sie Ihre Chancen:
- Bürgschaften vorlegen und einzusetzen wissen
- Stellen Sie einen Plan für Kredit und Investition auf
- Verteidigen Sie diesen vor dem Kreditinstitut, hier sind Ihre verkäuferischen Fähigkeiten gefragt
Welche Kreditformen für Unternehmer gibt es überhaupt?
Nun haben wir schon einige Zeit über Kredite diskutiert, Ihnen aber nicht offengelegt, welche verschiedenen Möglichkeiten es überhaupt gibt. Wir wollen Ihnen im Endeffekt vier verschiedene Formen eines Kredites vorstellen.
- Wir beginnen mit dem Investitionskredit. Dieser dient der Finanzierung von Anlagevermögen. Darunter sind Maschinen, Gebäude, Fahrzeuge oder Grundstücke zu verstehen. Abhängig davon, wie lange Sie das Anlageobjekt nutzen möchten, variiert die Dauer des Kredits. Lange Dauer bedeutet langfristiger Kredit.
- Die zweite Form nennt sich Kontokorrentkredit. Hierbei handelt es sich um ein Abrufdarlehen. Bei Selbständigen ist diese Form äußerst beliebt. Damit können Sie sich stets einen finanziellen Spielraum offenhalten. Sie zahlen Zinsen nur dafür, worauf Sie effektiv zurückgreifen. Um ein solches Konto erhalten zu können, brauchen Sie jedoch eine solide finanzielle Grundlage. Wird ein solches Konto seitens der Bank einmal gewährt, dauert eine Aberkennung relativ lange.
- Die dritte Form, die wir Ihnen vorstellen möchten, ist der Haftungskredit. Damit ist gemeint, dass die Bank die Verpflichtung eingeht einen bestimmten Betrag zu zahlen, wenn der Kreditnehmer diesen nicht zahlen kann. Von Vorteil ist hierbei der relativ geringe Zinssatz.
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Ein Mikrokredit ist eine gute Möglichkeit schnell an eine kleine Summe zu kommen. Abschließend weisen wir noch auf den Mikrokredit hin. Hierbei handelt es sich um einen geförderten Kredit, der durch das BMASK (Bundesministerium für Arbeit, Soziales und Konsumentenschutz) ermöglicht wurde. Selbständige, die keinen Kredit bei einer Bank erhalten haben, können ihr Glück hier versuchen. Einen Vergleich der verschiedenen Angebot in den Bundesländern finden sie auf unternehmer-in-not.at
Wie wichtig ist ein Kreditvergleich?
Egal ob Sie nun selbständig sind oder nicht, wenn Sie auf der Suche nach günstigen Krediten sind, müssen Sie stets einen Vergleich vornehmen. Natürlich ist es legitim, wenn Sie zuerst Ihre Hausbank aufsuchen. Ihr persönlicher Berater kann Ihnen ein persönliches Angebot, Ihren Umständen entsprechend, vorzeigen. Das kann so weit gehen, dass Sie gar kein günstigeres Angebot finden werden. Dennoch sollten Sie dieses Risiko nicht eingehen. Heutzutage gibt es unzählige Online-Plattformen, die Ihnen bei einer Gegenüberstellung der Angebote hilfreich sind.
Dabei wird schnell offensichtlich, dass die Werbung die Wahrheit gerne überdehnt. Aus den versprochenen Zinssätzen in der Werbung wird bei der Gegenüberstellung ersichtlich, dass dieser Zinssatz nur unter bestimmten Umständen, wie bereits erwähnt, bedingt durch eine niedrige oder hohe Bonität, gilt. Eine Gegenüberstellung sorgt außerdem für Transparenz. Welche versteckten Kosten gibt es? Wie teuer ist der Kredit überhaupt? Dank moderner Möglichkeiten können Sie sich schnell und unkompliziert einen Überblick verschaffen.
Alternativen: Privatkredite oder Auslandskredite?
Wir haben den ganzen Artikel hinweg über gängige Methoden gesprochen, was bedeuten soll, dass stets Banken involviert sind. Allerdings gibt es natürlich noch weitere Möglichkeiten. Privatkredite sind wieder öfter zu vernehmen. Im ursprünglichen Sinn sind damit Leihgeschäfte in der Familie gemeint. Das lässt sich natürlich auf den Freundes- und Bekanntenkreis ausweiten. In der Regel profitieren Sie von guten Konditionen und einem persönlichen Verhältnis, sodass bei Zahlungsverzug nicht umgehend gepfändet wird. Das Modell wurde inzwischen ein wenig ausgeweitet. Im Internet gibt es Plattformen, die Privatkredite vermitteln. Dabei werden Personen, die Kredite erteilen wollen, und Personen, die Kredite erhalten wollen, zusammengeführt. Über solche Portale können Sie bis zu 50.000 Euro aufnehmen.
Diese Möglichkeit müssen Sie jedoch mit relativen hohen Zinssätzen löhnen. Abschließend wollen wir Sie noch darauf hinweisen, dass mit den Krediten um die Selbständigkeit viel Humbug betrieben wird. Oftmals finden Sie Angebote zu Krediten ohne Schufa oder KSV. In der Regel handelt es sich um Auslandskredite. Hier müssen Sie enorm hohe Zinsen zahlen und sehen sich einem zusätzlichen Risiko ausgesetzt. Wie Sie einen Kredit benötigen und diesen auch wollen, so werden Sie in Österreich auch als Selbständiger fündig. Wir haben Ihnen nun viele Hinweise und Tipps geliefert. Halten Sie sich daran und setzen diese gut um, dann steht dem Traum der Selbständigkeit nur noch wenig im Weg.